每次加息周期,不同銀行或貸款機構都會推出定息產品,包括有按保公司的10年、15年及20年定息計劃,息率由3.5釐起。亦有大型銀行近日推出首年定息計劃,息率2.75釐。如果估計未來香港銀行會上調最優惠利率(P)的話,選用定息計劃是否「着數」呢? 有沒有比2.75釐更「抵」的定息計劃?

其實香港由2008年底起至今的十多年來,香港銀行只在2018年9月加息一次0.125釐,維持時間約一年。而這十多年間政府有推出多次定息計劃,但由於這些定息計劃息率都有一定溢價,因此近十多年來選用定息按揭的人士,都是「輸」的。不過,現時美國加息步伐未停之下,香港銀行加息的壓力愈來愈大,這一次選用定息計劃,能否「嬴」一次呢?

首先,除了政府的定息計劃年期較長外,現時大型銀行推出的定息計劃,只是首年定息,而且只是等同該銀行的H按鎖息上限水平。大家是否選用首要考量的是未來一年接連加息機率有多高?同時拆息會否回落?參考2018年香港加息期間數據,當時的H按佔超過80%時間都企於鎖息上限的水平。如這次加息後情況相近的話,只要未來一年內銀行加P 多於一次,選用定息便可能「嬴」。

另外,亦可留意部分銀行的H按產品,帶有「定息」功能,而且可能較用2.75釐的首年定息計劃更劃算。部分銀行的定息計劃是可以讓客戶選擇每1、3、6、12個月才轉一次拆息。舉例,如若大家如眼光獨到,又碰巧於今年1月10日這個年內一個月拆息最低,僅0.12821%的日子去鎖定12個月才變拆息,那麼即時現時H按已升至2.5釐鎖息上限,你的供款息率仍然會維持於H(0.12821%)+1.3%的水平,即實際息率1.428釐,以500萬貸款額,年期30年計,每月供款較2.5釐鎖息上限少2,600多元。 即使現時拆息高企,H按企於鎖息上限,由於該銀行尚未調整封頂息,維持於2.5釐,現時選定12個月的鎖定期的話,便相等於有一年定息2.5釐的按揭計劃。

利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣